Pour de nombreuses personnes, l’hypothèque constitue la dépense mensuelle la plus importante. Cela peut absorber entre 20 et 40 pour cent du revenu disponible des ménages. Et ce coût a certainement augmenté au cours des 18 derniers mois pour ceux qui bénéficient de trackers ou de tarifs variables.
Prendre un congé hypothécaire ou une interruption de paiement signifie prendre une pause temporaire dans vos remboursements. Il permet aux emprunteurs de rééchelonner leur prêt hypothécaire, lissant ainsi leurs dépenses en période de baisse des revenus, en reportant le remboursement des intérêts et du capital sur le futur. Cette perspective d’un peu de répit est séduisante.
Ceux qui profitent d’une pause hypothécaire doivent cependant faire preuve de prudence. Une fois vos remboursements recommencés, ils seront d’un montant plus élevé puisque les paiements reportés s’ajouteront au solde de votre prêt hypothécaire tandis que la durée de remboursement reste la même.
Les prêteurs peuvent voir d’un mauvais oeil certaines interruptions de paiement, ce qui peut également affecter votre capacité à emprunter à l’avenir.
Un congé hypothécaire est conçu pour soulager la pression pendant un certain temps, vous donnant le temps de remédier à un problème dans vos finances. Plus de 50 000 ménages avaient bénéficié d’une interruption de paiement liée au Covid-19 fin mai 2020, selon les données de la Banque centrale d’Irlande. Cela représente un prêt hypothécaire sur neuf accordé à un propriétaire occupant, ce qui illustre l’ampleur du choc économique provoqué par la pandémie.
En août 2020, près de la moitié de ces interruptions de paiement sur les prêts hypothécaires résidentiels s’étaient soldées par un retour au paiement intégral. Le choc économique initial sur leur capacité de remboursement a été temporaire, semble-t-il.
Plus récemment, les emprunteurs bénéficiant de prêts hypothécaires trackers et ceux qui ne bénéficiaient pas d'un taux d'intérêt fixe ont subi un choc assez important lorsque la Banque centrale européenne s'est lancée dans une série record de 10 hausses de taux sur une période de 18 mois. Cela a vu les remboursements hypothécaires mensuels augmenter de plusieurs centaines d’euros pour certains.
Jusqu’à ce que la BCE baisse ses taux – et une série de baisses d’un quart de point devrait commencer plus tard cette année – certains de ces détenteurs de prêts hypothécaires se retrouvent confrontés à des arriérés.
Rachel McGovern, directrice des services financiers chez Brokers Ireland, a noté que les arriérés à court terme (ceux qui ont moins de 90 jours de retard dans leurs paiements) ont augmenté de 3 pour cent dans les ...
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